Mutuelle fonctionnaire contractuel (CDD) : quelle complémentaire santé pour agents non-titulaires de la fonction publique dès 2025 et jusqu'en 2028 ?

Une « mutuelle de fonctionnaire contractuel » s'adresse aux employés de la fonction publique (agents territoriaux, hospitaliers et d'État, enseignants de l'Éducation nationale, etc.) embauchés pour une période définie sous CDD (contrat à durée déterminée).

Cette complémentaire santé pas chère pour agents est accessible dès 27,13 €/mois (à 25 ans) grâce à la liste des offres santé révélées aux contractuels sur le comparateur « LesMutuellesPasCheres.com ». Toutefois, depuis 2025, les employés sous CDD de la fonction publique obtiennent progressivement des mutuelles collectives au fur et à mesure de la mise en application de la réforme de la Protection Sociale Complémentaire (PSC) qui se prolonge jusqu'en 2028.

Les derniers à profiter de cette réforme sont les contractuels hospitaliers. Pour eux, trouver la bonne mutuelle pour un fonctionnaire avec CDD devient une mission facile grâce aux conseils du site et à ses services de comparaison en ligne destinés aux personnes sur le point d'être embauchées.

Mutuelle fonctionnaire contractuel (CDD) : comment l'agent de la fonction publique, hospitalière, éducation nationale, etc. obtient-il sa formule santé pour pas cher et sur quelle liste ?

Le comparateur des mutuelles conseille les contractuels de la fonction publique de suivre les astuces suivantes pour obtenir une complémentaire santé au moindre coût dès le début d'une période de travail sous CDD :

• Vérifier si l'organisme employeur propose déjà une mutuelle collective : les employés d'État ont déjà droit à une complémentaire santé payée à 50 % par leurs ministères en 2025. Le même avantage est prévu pour les personnes travaillant dans l'enseignement et d'autres branches de la fonction publique à partir de 2026.
  Cela exclut les agents territoriaux, qui peuvent encore prendre des mutuelles labellisées à des tarifs avantageux partiellement prises en charge par leurs employeurs. Idem pour les fonctionnaires hospitaliers contractuels et titulaires qui seront les derniers à profiter de la réforme PSC à partir du 01/01/2028.
• Voir s'il y a une meilleure alternative à la mutuelle collective : Les contractuels de la fonction publique peuvent décliner la proposition d'une complémentaire santé de leurs employeurs dans certaines situations :
  • Profiter de la mutuelle obligatoire du conjoint.
  • Être bénéficiaire de la complémentaire santé solidaire (CSS).
  • Avoir déjà une mutuelle individuelle en cours de moins de 12 mois.

Si le contractuel est de la fonction hospitalière ou territoriale, il a encore la possibilité de choisir lui-même sa mutuelle santé. Voici comment procéder :

• Faire le maximum de devis en ligne : cette tâche est d'une grande importance, vu qu'elle permet de découvrir la liste des mutuelles les plus indiquées pour les contractuels de la fonction publique et de faire jouer la concurrence entre elles.
• Préférer une liste de mutuelles bien connues pour leurs adaptations aux statuts de fonctionnaires en CDD :
  Le comparateur est partenaire avec une bonne partie des compagnies composant la liste des mutuelles les plus intéressantes pour les contractuels. C'est le cas de Cegema, MGC et ASAF qui ont à plusieurs reprises eu la labellisation (approbation) par divers ministères et organismes territoriaux.
  D'autres compagnies sont à adjoindre à la liste comme :
  • MTH, qui s'adresse principalement aux fonctionnaires Territoriaux et Hospitaliers
  • MGEN, qui propose des formules dédiées à tous les types de fonctionnaires
  • MNT qui est dédiée uniquement aux agents des services publics locaux et territoriaux.
    D'ailleurs, ces compagnies sont les plus favorisées pour être choisies en 2026 afin de proposer des offres de complémentaires santé aux fonctionnaires de différents statuts (contractuels et titulaires) n'ayant pas encore la possibilité de profiter de mutuelles aux prix payés à 50 % par les employeurs. En effet, elles se caractérisent par leurs garanties médicales avantageuses et leurs tarifs pas chers en comparaison avec les autres.
• Choisir une mutuelle santé avec des garanties adaptées au fonctionnaire sous contrat suivant son domaine d'activité :
  Dans ce contexte, trois exemples sont remarquables :
  • La mutuelle d'un doctorant contractuel ou d'un fonctionnaire dans un établissement hospitalier est meilleure quand ses garanties incluent le remboursement des vaccins contre les maladies transmissibles par des patients contagieux.
  • La mutuelle du fonctionnaire ou agent territorial est plus avantageuse quand elle est à la carte.

Le respect des trois conseils susmentionnés permet, aux fonctionnaires du secteur public hospitalier ou territorial, d'avoir l'une des meilleures mutuelles santé à un tarif modéré sans sacrifier l'efficacité des garanties pour un ou plusieurs frais médicaux.

Quant aux prix pas chers des mutuelles des agents sous CDD à la fonction publique sur le comparateur, ils sont en moyenne de :

Prix moyen d'une mutuelle d'un contractuel à la fonction publique

Ces mêmes prix sont valables pour les mutuelles des agents hospitaliers et territoriaux sous CDD. Ils permettent aux de profiter de garanties adaptées à leurs besoins spécifiques.

Toutefois, la possibilité de prendre une formule individuelle impose certaines précautions. En effet, il est important de faire attention au temps nécessaire à l'activation des garanties. Le mieux est d'opter pour une mutuelle sans carence dans le but d'avoir la santé couverte dès le premier jour d'adhésion, vu qu'un fonctionnaire peut avoir besoin de lunettes, de soins dentaires, ou d'autres traitements, dès son embauche, pour une période définie.

Rappelez-vous aussi que les CDD sont exclus des avantages accordés aux employés titulaires de la fonction publique et bénéficiaires d'un régime social spécifique (cas des enseignants et des policiers qui profitent du versement d'allocations et de compensations en cas d'arrêt de travail). Cette exclusion concerne aussi les vacataires qui ont des postes plus précaires (travail occasionnel dans l'administration).

Dans tous les cas, les mutuelles santé proposées en ligne sont adaptées aux affiliés de l'Ircantec (Institution de retraite complémentaire des agents non-titulaires de l'État et des collectivités publiques). C’est un atout pour les agents de la fonction publique territoriale et hospitalière, sans distinction, ainsi que pour les enseignants contractuels de l’Éducation nationale.

Inutile d'attendre plus : procédez à une comparaison des différentes couvertures santé présentées par le comparateur et découvrez celle qui vous prend en charge en cas de maladie ou de traitements particuliers.

Mutuelles pour contractuels de la fonction publique territoriale : quels types de complémentaires santé spéciales CDD sont plus demandés par les agents territoriaux ?

Selon une enquête faite par l'INSEE (graphiques ci-dessous), les fonctionnaires territoriaux, y compris les contractuels, présentent une population vieillissante. Ceux âgés des plus de 55 ans, ont besoin des caractéristiques d'une mutuelle santé senior efficace.

Quant aux employés de la fonction publique hospitalière, ils sont majoritairement des femmes en âge de procréer. Ces assurées demandent une couverture santé avec les caractéristiques d'une mutuelle grossesse qui peut prendre en charge les frais avant et après un accouchement.

Dans ce contexte, les travailleurs sous CDD sont les plus vulnérables financièrement, vu le risque d'être licenciés en cas de vacillement de la santé. Le mieux est de choisir des formules santé à des prix pas chers.

Ayez le réflexe de faire des devis comparatifs pour découvrir la meilleure couverture santé si vous êtes fonctionnaire non-titulaire.